专家观点 线上投保时建议签署“诚信协议” 广东外语外贸大学国际服务经济研究院副院长孙波表示，“拒保率高”主要是由于投保人不一定如实回答健康告知问题所致，这个需要保险公司和用户双方共同推动解决：一是投保人的诚信问题，线上投保时应主张签署“诚信协议”，同时保险公司有义务告知投保人责任和风险；二是可以利用科技，比如说人工智能、大数据方面的应用，对产品设计、风险防控、获取服务进行一定的提升；三是在实施科技手段后进行市场细分，通过健康数据库，精准推送产品，提高运营效率；四是推动保险服务的变化，在核保和理赔阶段实现智能化赔款，最后实现“秒赔”的目标。 可通过科技应用打造“秒赔”服务 蜗牛保险CEO尚萌萌表示，针对“三高”慢病人群和老龄人群，当前保险机构已逐步探索并设计出一些优质的产品，但由于客户健康状况仍不够透明，部分带病客户长期不重视健康管理的问题，保险逆选择和道德风险事件频发，导致保险公司在这方面仍不敢“放开步子加油干”，让目前的产品形态没有办法满足更广大市民的保障需求，特别是日益增长的医疗保障需求。 保险公司应努力打破“用户信息不对称”的问题，尽可能将老人、非健康人群等都尽量纳入商业健康保险的范畴，并形成长期持续的健康管理模式，和健康管理企业、医疗机构有效连接，逐步构建起商业健康险作为主要支付方的医疗保险新生态。 而线上产品理赔存在的问题实际上和线下产品相差不大，很多都是由于忽略了健康告知、职业情况告知及既往保单购买情况导致理赔出现拖沓甚至拒赔。部分公司的确在理赔环节存在服务缺位问题，缺少便捷理赔通道，让服务质量备受诟病。在此方面，已有公司推出了“秒赔”服务，利用人工智能对医疗票据进行处理，努力改善赔付效率。未来，行业还要进一步利用大数据、人工智能和区块链技术，让赔付更为精准和快捷，有效杜绝骗保行为，积极提升保险业正面形象。 通过搭配健康管理服务提升服务价值 慧择寿险商品中心副总经理、北美寿险管理师王寅针对产品“投保门槛较高”的问题指出，线上产品投保门槛并非真的高。只是相对于线下渠道，若投保客户身体出现异常，保险公司会安排体检流程，让专业的销售人员陪同客户去体检机构体检，然后针对一些没那么严重的小毛病的客户，会通过“加费”或者“责任除外”来承保。而目前线上健康险的投保，还是以“健康告知”的智能核保为主、简单的人工核保为辅的方式来承保，这就致使部分复杂的、需要通过体验才能识别风险的疾病，目前在线上产品承保范围中还没有纳入。 而针对一些高龄人群，实际上，无论是线上产品还是线下产品，目前投保上都比较困难，因为这部分人群年龄比较高，身体或多或少都有些问题，为应对理赔风险，保险公司会对产品定价做得比较高，这就容易出现保费倒挂的问题，用户也不一定愿意“埋单”，为此保险公司的积极性也没有那么高。不过，令人欣喜的是，目前线上已出现一些重疾险和百万医疗险，对于各种结节、三高等等人群，已开放投保了。但线上产品的价格战越演越烈，这对于保险公司长期稳健经营是非常不利的。 慧择的想法，是想通过一些产品形态的创新和健康管理服务的搭配，把用户保障做得更好，去提升我们自身的服务价值。因为无论卖一份重疾险也好，还是卖一份医疗险也好，我们和用户的最终目的都是一样的，不是为了最后被保险人真的生病，用户其实也不想用到这份保险。因此，我们想通过设置一些合理的健康管理服务，包括引导用户去跑步、戒烟、减肥，或者做一些早期癌症筛查，把本来可能赔重疾的变成赔中症，赔中症的变成赔轻症，赔轻症的变成事前预防，这个或许可以成为未来健康险的一个比较好的发展方向——“防治结合”。线上产品还可以通过一些保险科技手段的应用，包括大数据的运用，把整个线上的服务闭环做好，以满足互联网保险用户群体在保险服务专业化和智能化应用方面日趋增长的要求。 王寅教您在网上挑健康险： 可从实际需求和经济预算考虑 王寅建议，在网上挑选健康险时，可以从这个简单“黄金法则”来判断是否适合自己： 一是否符合自己的实际需求。现在市场上健康险五花八门，各种保障搭配令人眼花缭乱，消费者更应该根据自己所处的不同的人生阶段、家庭风险保障缺口，来配置符合自己实际需求的核心保障。 二是考虑实际预算。原则上来说，保额越高越好，但一定要在自己的经济承受范围以内，因为健康险需要定期缴费，常年下来是一笔不小的开销，保额粤高，费用就越高，一旦超出自己的经济承受范围，压力就会比较大，为此要慎重考虑。
