□信息时报记者 李晶晶 人在不同的成长阶段，均会面临不同的风险。选购一份合适的意外险产品，有效抵御意外风险是非常有必要的。但是，有不少消费者会对意外险的保障内容产生误解，认为凡是“意外”导致的身故或全残都可获得意外险的赔付。但事实上，符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病”的客观事件才可构成意外险的赔付；同时，在保额选择上，消费者还需要根据自己的年龄大小、职业类别、家庭角色、经济条件等综合考虑，选购一份符合自己需求的意外险产品。 所谓意外险，顾名思义，就是基于“意外”而展开的保险，其保障责任主要包括有身故、全残、残疾等，除此以外，还有“意外医疗”、“意外住院津贴”等项目，能够为因意外伤害事故导致的死亡或伤残提供赔付。 但若是非意外导致的身故、全残、伤残，比如说疾病、猝死、自杀、高危运动等，是不能获得意外险的赔付的。究其原因，慧择健康险商品运营负责人何丽则表示：“以猝死这种案例来说，事实上，大部分猝死的发生都是由潜在自然疾病的突然发作或恶化导致的，而意外险保障的是意外，为此，由疾病引起猝死不包含在赔付范围之内”。一般来说，符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”的客观事件才可构成意外险的赔付，比如说常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等，但是一些看似“意外”的事件，比如中暑、猝死、高原反应等，是由于个人身体原因导致的，就不属于意外险的保障范畴。 根据用途来划分，意外险一般可以分为“一般意外险”、“旅游意外险”和“高危职业意外险”，业内保险专家表示，消费者可以根据自身的年龄大小、职业需求、家庭角色等选择符合自身保障需求的意外险产品，同时也可搭配其他的重疾险、定期寿险，为自身和家庭构筑更为全面的风险防护网。 20岁~30岁：刚毕业成社会“新鲜人” 专家建议：可根据职业、工作性质选购意外险 刚踏入社会的年轻人，绝大部分还是单身状态，身上的经济“担子”不大。他们可以选购一份意外险，来满足杠杆较高、保费较低的风险保障需求。 黄小姐前年大学毕业后，找到了满意的工作。不过，由于工作需要经常出差，在国内不同省份停留，黄小姐就想购买一份意外保障，减少意外风险所带来的影响。黄小姐告诉记者，目前，她的工资不高、存款不多，所以选购时还是以价格为主要考虑。 对此，保险代理人陈先生表示，黄小姐可以按照自己的职业类别和投保目的，选择一份适合的意外险产品。可以选购一份“一般意外险”（即“综合意外险”），里面基本包含了基本的意外身故、全残、残疾责任，还包括飞机、火车、私家车、轮船客运等交通工具意外责任，对于需要经常出差，乘坐公共交通工具的“工薪一族”来说，最为适合不过。 “实际上，无论是坐飞机、开车、坐电梯，还是对触电、溺水、火灾等造成的意外伤害身故/残疾，一般意外险均可提供赔付，赔付金额从10万元至上百万元不等，保费只要数十元至上百元，非常适合社会新人对于高性价比的保障要求”，陈先生指出。 提醒：陈先生同时表示：“除一般意外险以外，消费者还可以根据特定场景选购意外险，例如每次去旅游之前，都可以投保一份旅游意外险，不仅保障高风险运动，而且还保障旅途资金安全，并设有海外救援等服务，如果工作场景是高空作业、建筑现场、工厂机械等，职业风险比较高，普通的意外险没办法购买，也建议购买特定的高危职业意外险”。 30岁~45岁：进入家庭后满身“负债” 专家建议：意外险可搭配其他人身险作风险补充 进入而立之年后，所面临的各种意外风险徒增，如何合理配置意外险产品，给予家庭一个稳重无忧的安全、经济保障，就成了大多数白领人士的烦恼。 黄先生经过7年的奋斗，终于从一名项目执行提升为团队主管，家庭收入增加不少，但与此同时，他背负的房贷和车贷压力也有增无减。黄先生开始烦恼：“如何能够在风险来临时，给予家人一个无忧的保障”？朋友建议他购买一份意外险产品，抵御风险来临的影响。 代理人陈先生指出，作为一个家庭的经济“支柱”，黄先生在购买意外险时，需要极致地“做高”保险金额，尤其是意外身故、残疾方面的保额，这样在风险来临时，才能尽可能地减少对家庭的影响。“但是，作为一个家庭的经济支柱，单单一份意外险是不够的，最好购买一份定期寿险或重疾险，然后再购买一份意外险作为有效补充，这样搭配比较适宜”，陈先生指出。 “尽管意外险可以为意外身故、残疾提供赔付，但是其赔付的事件仅限于‘意外’伤害所致，而在寿险来说，无论是疾病导致、意外导致，还是自然导致的身故/全残，大部分都能获得赔付，针对身故/全残的给付覆盖面更为宽泛，为此，可以同时购买一份定期寿险，保障家人后续的生活状态不受影响”，何丽指出。 提醒：在保额方面，陈先生建议他购买个人年收入10倍以上的寿险保额，且根据家庭负债情况、生活起居成本等作出适当调整。值得注意的是，若是发生重叠部分的意外，那么就可获得“寿险+意外险”双重的赔付。 50岁~60岁：踏入晚年投保“门槛”多多 专家建议：选购意外险时更应该关注意外医疗部分 过了不惑之年，身体情况日渐“下坡”，一点点意外，就足以把一个人的日常生活“打垮”。但此时，投保也开始变得困难，不仅会面临拒保、加保的危机，甚至会出现保费“倒挂”的可能，如何选购一份保险成了难事。 张女士对记者表示，年轻时一心为家庭拼搏、积攒积蓄，错过了保险最佳的购买期，自己年岁渐长后发现，现在的年龄购买保险颇为尴尬，投保时会面对较多障碍，还可能会面临保费“倒挂”的风险。但是，如果放弃保险，又担心自身保障成为“空白”。为此，张女士打算选购一份意外险产品来提供基本的保障。 对此，陈先生指出，进入退休年龄的投保人，个人收入正在逐步减少，其意外身故/全残对于家庭的影响也将降低。此时，选择一份意外险就可基本覆盖保障需求，“尤其是意外险没有设置‘健康告知’一项，这就非常适合年迈的老人购买，且意外险对于投保年龄的限制也较为宽松，0-90岁的人都可以投保，适合老年人购买”，千聊商业财商负责人王粤对记者表示。 王粤指出，由于身故、残疾对于老年人的意义不算很大，此时更应该关注意外险的意外医疗部分，尤其是医保的报销范围： 首先，只报医保范围内：只报销医保目录范围内的费用，对于一些不在社保目录的进口器材、药品无法报销； 其次，不限社保范围：不限制报销范围，只要对于治疗合理必须的费用，都是可以报销。 提醒：王粤表示，意外医疗的报销，不限医保范围是最好的，但是相对来说这种意外险也比较贵。而其他项目，比如说住院津贴、救护车费用、法律费用等，都是一些锦上添花的功能，事实上都不及医保报销额度和报销范围来得重要。“若是有条件的投保人，还是附加一份医疗险来覆盖更为全面的医疗保障需求”。 专家提醒 挑选意外险需警惕三大投保误区 王粤表示，消费者在投保意外险时，需要注意3大类投保误区： 一、特别约定和投保须知要仔细查阅 产品的特别约定部分，例如有些保险产品规定：如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付，或游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付等，需要特别注意。 二、意外险购买后的生效日期 意外险购买后，一般是次日可生效。但也有些产品不是这样规定的，比如说：生效日为投保成功后最早第7日零时生效。如果希望立即就能获得保障，那么消费者需要注意产品是否有这样的描述。 三、意外险没有健康告知是否人人能买 虽然意外险没有“健康告知”，但合同中会有类似的明确说明，“被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人”。部分产品对于1-3级伤残的人士，认为是已经严重影响了正常生活，大多也是无法投保意外险的，消费者需特别注意。“对于残疾情况较轻，可线下投保人工核保，但可能会有保额限制。如果身体不健康的人群，比如患有高血压、冠心病甚至癌症，只要能正常生活和工作，也是可以购买意外险”。
