有“惠民保”还有必要买百万医疗险吗?
业内人士指出:适合三类人群购买,已购买商业险的无需重复购买

  信息时报讯 (记者 李晶晶)近 日,由广州市医疗保障局、广州开发区管委会指导,平安健康承保的广州市首款市民专属普惠型重特大疾病补充医疗保险——广州惠民保(下称“惠民保”)正式发布。据了解,该款产品每年保费仅需49元,保额高达100万,且产品不设等待期和健康告知,进一步放松了“既往症”约定,较低的投保门槛成为广大无法购买商业医疗险的人的福音。不过,业内人士指出,由于免赔额度较高,产品仅作为一款补充型保险购买,已购买商业医疗险的无需重复购买。

  大幅降低投保门槛和投保限制

  与市场上的其他百万医疗险不同,本次惠民保的推出,最吸引眼球的莫过于产品超高的性价比。

  以一名55岁的退休人士为例,购买市场上某一款“百万医疗险”,在有医保的情况下每年保费为1100元,保额最高为600万元(100种重大疾病保额600万,一般疾病及意外医疗保额300万),其需通过健康告知和等待期(因病住院的有等待期),若过去两年内有住院记录或被要求进一步检查、手术的则不能投保。

  但是,在同样情况下,惠民保的保费仅需每年49元,就可享受高达100万元的医疗报销保障,产品不限年龄、不限职业、不限户籍,只要有广州医保的均可购买。保障范围包含了住院医疗费用以及15种特定自费药品费用,报销部分扣除医保后个人自付比例超过2万元的可获得报销,最高赔付比例为80%。

  值得关注的是,惠民保还不设等待期、健康告知,且针对“既往症”做出了“特别约定”,大幅降低了投保门槛,这就为很多因既往症而难以参保商业医疗险的投保人带来了福音,而低廉的保费也让更多下沉市场获得了医疗险的覆盖,受到了业内人士的广泛认可。

  “作为一种政策性惠民保险来说,惠民保的作用还是非常大的。且这个保险的保费较为便宜,对于大多数人来说均可以接受,可以说是买一份安心。”一名业内人士认为。

  免赔额度大部分人可能用不着

  但是,需要注意的是,若是已经购买其他商业医疗险的市民,就可不必重复购买惠民保了。

  “惠民保的免赔额为2万元,即保障期限内,个人自付金额2万以上的部分由保险公司报销80%,最高支付金额不超过100万元。这个免赔额实际上很多人都用不着,因为一般来说扣除医保以后,很多人的自付比例够不上2万,除非是重特大疾病。”千聊财商负责人王粤指出,如果市民没有投保其他商业医疗险,可以投保一个作为补充。

  但是,若是在医保以外,已经购买了商业医疗险的市民,就可以不必重复购买惠民保了。因为一般商业医疗险的免赔额一般只有1万,起付线比惠民保更低,且对于赔付的总额,商业医疗险的上限将会更高。购买商业医疗险后,就可以覆盖大部分重大疾病的住院医疗报销需求,市民无需再重复购买政策性医疗保险。

  记者了解到,虽然对“既往症”做出了“特别约定”,但是惠民保并非是既往症均可保障,在产品条款中还是对“既往症”做出了具体约定:“被保险人在参保前如已患如下重大疾病,并因此导致在保险期间内发生住院医疗费用,本产品不予赔付;但其他保障范围内的住院医疗费用,仍可申请理赔。”

  “实际上并非允许‘带病投保’,而是对于带病投保的范围做出了适当‘松绑’,相对于其他商业医疗险来说已经设定得较为宽松,能够让更多被商业医疗险拒之门外的人进行投保,是一大福音。”上述人士进一步指出。

  适合以下三类人群购买

  业内人士指出,总的来说,惠民保的补充保障特性还是非常值得认同的,对于广大市民来说,若是此前因年龄、疾病原因无法购买商业医疗险的,可以趁机入手。

  具体来说,惠民保适合以下三类人群购买:一是年龄超龄无法购买“百万医疗险”等商业医疗险的老年人;二是身体有疾病无法通过商业医疗险“健康告知”的人士;三是只有基本医保但不愿意投保商业医疗险的人士。