假理财频出 买银行理财也需防雷
专家:买理财时一定要在正规渠道购买,眼见为实

  信息时报讯(记者 梁海祥) 银行理财在投资者心目中一般是最稳健的选择,只要是在银行内买到的理财产品基本上都是被认为“稳赚不赔”。然而伴随银行理财市场的快速发展,一些市场上的乱象开始出现,非银行自营产品、飞单、假理财等都是投资者需要注意的“雷区”。那么银行理财怎么买才能防“踩雷”?专家建议,买理财时一定要在正规渠道购买,眼见为实,同时不要只图高息高收益。

  自营VS代销

  “××银行、××证券、××第258期集合理财,5.4%业绩比较基准,99天,5万元起购。”记者的朋友圈中经常能看到某些商业银行的理财经理发出该类产品信息的图片。

  收益不错,时间也不长,又是银行理财经理推荐产品,总能吸引不少投资者。但仔细一看,该类产品信息的末栏写着“本产品为我行代销产品,由XX机构发行与管理,代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理”。也就是说,该产品并非由银行自营,而是银行代销的产品。所谓自营产品通俗解释就是银行独立设计并运营的产品,从资金的募集、存管、运作、结算付息全流程独立完成。代销的产品,就是银行取得代销资格,通过某个渠道接入产品,协助产品供应方营销,例如公募基金、保险、券商资管产品等,产品的运营与银行没有直接关系。通常,代销产品的兑付与盈亏不由银行负责,银行只是一个购买的渠道,这就成为了投资者买到假理财的一大“雷区”。

  融360分析师刘银平建议,想要买到靠谱的银行理财产品,首先要确保产品是银行自营的;其次是不买超出自己风险承受能力的,一般1级和2级的产品安全性较高;第三是结构性理财产品要谨慎购买,达不到预期最高收益率的可能性较大。

  也有不少投资者反映,在购买理财时,拿到的合同居然是保险合同。刘银平指出,前两年万能险、投连险盛行时,这类产品收益确实要普遍高于银行理财产品,而且保险公司给的佣金较高,银行员工往往积极销售保险产品,甚至为了达成目的而去误导销售或欺骗投资者,造成存款变保险、理财变保险的现象特别严重。不过后来保监会、银监会出台了一系列政策打击,这种情况有所减少,比如一年期以内保险几乎消失,在银行买理财的时候必须进行双录。目前在银行卖的保险大多是期限较长的年金险,以后存款变保险、理财变保险的现象将大幅减少。

  避免理财变保险其实非常简单,只要看说明书上的发行方是否是银行就可以了。此外,银行理财的期限大多在一年以内,而保险的期限大多在一年甚至五年以上,从这一点也可以初步区分。

  慎防“飞单”

  银行理财“飞单”是指,银行员工利用个人职位便利与外部人员勾结,私自售卖银行系统之外的理财产品,缺乏银行监管的资金风险非常大,从而容易造成投资者的资金打水漂或造成投资者的严重损失。

  近年来“飞单”大案频出,不少大行也牵涉其中,但刘银平告诉信息时报记者,要防范“飞单”并不难。一是要通过正规途径购买,比如银行柜台、理财窗口、网上银行、手机银行、自助机等,如果被银行个别员工带入缺乏监控的贵宾室、办公室就要提高警惕;二是仔细查看说明书,确保产品的发行方是银行;三是不贪图高息,收益率超过正常水平的产品往往都有猫腻;四是任何情况下绝对不要把钱打到银行员工的个人账号。